2020考研：经济学每日一练2018.12.30

保险市场上经常出现这样的现象，当保费较低时，各种风险程度的人都来保险，使得保险公司往往无利可图，甚至亏损。但当保险公司提高保费时，风险程度低的客户就会选择不购买保险，而风险程度高的客户会继续留在市场上，使得保险公司面临更大的亏损和风险。请问这在经济学中称为什么现象?是什么原因造成了这种现象?如何解决保险公司面临的这种困境?(附：解释保险市场上逆向选择与道德风险的区别。其中的一种能在另—种不存在的情况下存在吗?)

答：(1)这是逆向选择现象，信息的不对称造成了这种现象。

保险公司是一种用来分担和规避风险的市场，是一种用来减少市场不确定性障碍的工具。保险市场上存在着大量的不对称信息，其中大多数产生与保险市场上的投保人与承保人(保险公司)之间对不确定时间的信息差异。投保人直接面对这些不确定性，往往出于了解发生的直接概率的有利位置.并通常采取行动，影响事件发生的概率，而保险公司则不然。如对于一个汽车车主，他了解自己汽车停放点可能发生被盗的风险概率。他也有愿望付出一些代价选择安全的停车点，或采取某种放到措施，而对于保险公司则无法知道每位投保人的这种风险概率，因而不能根据风险来区分投保人，也不能对不同风险的投保人给出不同的保险费率，保险公司只能出以风险的平均概率为基础的保险费率。在这个平均费率的价格水平上，高风险投保人将买较多的保险，而低风险投保人则买的较少，甚至不买而退出保险市场。这样高风险投保人将低风险投保人赶出了保险市场，从而导线风险承担均衡分配的无效率。这就是保险市场的逆向选择问题。

(2)信息不对称是保险市场的普遍客观存在。只要保险的风险分散和控制职能不改变，保险市场的逆向选择问题就不可能彻底消除。因此我提出一些具体对策建议，并不是为了完全解决我国保险市场的信息不对称问题，而是期望能在一定程度上遏制逆向选择与道德风险问题的消极影响，使我国的保险也得到更加健康有序的发展。

①设计相应的保险契约条款

当保险公司无法有效区分不同风险类别的投保人时，它可以在保险合同中涉及一系列不同保障数额对应不同消费的保单组合供投保人自行选择，然后通过观察投保人的选择来对他们的风险信息进行甄别。这种方法从满足投保人的利益要求出发，激励投保人揭示出自身的真实风险信息。国外保险公司的实践也证明，保险公司只要在保单涉及上多花些功夫，则不需要在信息搜集等方面花费过多的成本就可以较好地满足各投保人的不同需要，又可以甄别出不同风险类别的投资人，对保险双方都有利。

因此，我国寿险公司可根据信息甄别模型的结论、并借鉴国外保险公司的成功经验，通过实施信息甄别机制来区分不同风险类别的投保人，从而有效遏制我国投保人的逆向选择问题。比如我国寿险公司可在某些险种的保险条款中设置若干等级的保险数额供投保人自行选择，其中高等级的保险金额对应较多的应缴保费，而对较低的保险金额则收取较少的保费。一般情况下，高风险者为获得充分的保险保障会不惜支付较高的保费，而风险较低的人爱低保费的吸引下也有可能会购买一定数量的保险。这样，这种不同保障数额对应不同保费的安排就能同时满足不同风险类别投保人的不同需要。而不同风险类型的投保人在根据自身需要对可选合约菜单做出选择的同时也不可避免地向保险公司传递了其风险类型的信号，保险公司进行信息甄别的目的便达到了。

②加强核保检验工作

核保、核赔的两核流程是保险公司工作流程的关键环节，长期以来我国保险公司只重视核赔，认为核赔才是化解经营风险的关键，其实这种观念被证明是错的。事实上，两核流程中核保是中心，核保的质量决定核赔的质量，核赔的数量反映核保的质量。如果不能从源头上提高承保业务的质量，核赔工作职能起到事倍功半的效果。要做好核赔工作，首先必须在核保制度上加以规范。其次，核保人员必须具有较强的责任心和专业知识与技能。在投保单的核审上，核保人必须认真缜密地审核和分析每一条信息，认真核实投保人以往的索赔经历和申请条件，才能判定标的是标准风险还是非标准风险，才能依次拟定承担方案及承保条件，为保险人的承保抉择提供依据。第三，在核保管理上，引入计算机程序化管理，由计算机来筛选投保申请者。如果接受或拒绝的理由并不是十分明显，可由核保专业人员做出具体评价。第四，合理规划单位和风险等级，确定合理的自留额，采取不同的承保策略，使承保风险趋于同质。第五，引入有效的风险评估工具，使风险控制纳入系统化科学化的管理。

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